Lønningslånet er et kortsiktig kontantforskudd, med en to ukers frist for å betale det tilbake. Denne typen lån krever at en låntaker får lønnsslippen automatisk satt inn på kontoen sin. En postdatert sjekk settes automatisk til å fjerne lånet når låntakerens neste lønnsslipp kommer. Personer med dårlig kreditt og lite eller ingen sparing utgjør det naturlige klientellet for lønningslån. De tilbyr bekvemmelighet og et praktisk alternativ for folk med litt økonomisk fleksibilitet.
Lønningslån gir deg to uker på å betale tilbake lånet
Et tilbakebetalingslån gir deg to uker ekstra på å betale tilbake lånet. Dette alternativet er annerledes enn en utvidet lønnsplan, som lar deg betale tilbake lånet over flere måneder til en lavere rente. Overføringsgebyret beregnes basert på det opprinnelige lånebeløpet og gebyrene, og rulleringsperioden. Det kan bli kostbart dersom du ikke kan betale tilbake hele lånet innen den angitte tiden.
Når du bestemmer hvor mye penger du skal låne, må du ta hensyn til din evne til å betale hele lånet ned på neste lønningsdag. Dette vil forhindre at du er i en posisjon hvor du ikke kan betale tilbake hele beløpet. Dessuten kommer lønningslån ofte med høye renter, så det er avgjørende at du vurderer din evne til å betale tilbake hele beløpet på to uker. Dessuten bør du huske at du kanskje ikke kan betale tilbake på forfallsdatoen, så sørg for at du har nok midler på kontoen din til å dekke det totale beløpet.
Mange mennesker faller inn i en syklus med gjeldslån. Den korte tilbakebetalingstiden til lønningslån gjør det til en farlig avgjørelse for mange mennesker. Hvis du ikke kan betale tilbake lånet på neste lønningsdag, vil du ende opp med en gjeld som vil være vanskeligere å inndrive. Mange lønningslån kommer med høye gebyrer, og de kan føre til at folk havner i en ond sirkel av gjeld. Hvis du ikke kan betale tilbake lånet, kan du ende opp med å måtte ta opp et nytt lønningslån bare for å betale de samme høye gebyrene.
De er dyre
Det er lett å se hvorfor lønningslån er dyre. Bortsett fra de høye rentene, har lønningslån også en heftig gebyrstruktur. I noen tilfeller tilsvarer lønningslånsgebyrer 400 % APR, en mye høyere prosentandel enn for kredittkort, som vanligvis har en APR på 15 % eller lavere. Å ta et lønningslån uten en god grunn kan ende opp med å koste deg mye penger. Imidlertid kan kostnadene ved å låne penger i nødssituasjoner være verdt bekvemmeligheten og sikkerheten.
En annen grunn til at lønningslån er dyre er at misligholdsratene er høye. Disse lånene har typisk en APR på 15 til 25 prosent, noe som betyr at gjennomsnittlig nedbetalingstid er litt over 2 uker. Dette er dårlige nyheter for långivere, da det betyr at de vil tape penger på lånene som ikke blir tilbakebetalt i tide. For å kompensere for disse tapene sammenlign banker, krever lønningslånleverandører høyere renter. Du kan imidlertid spare penger ved å velge en annen type lønningslån.
De er et tegn på økonomisk usikkerhet
Når lønningslån brukes av enkeltpersoner til å dekke uforutsette utgifter, er de et klart tegn på økonomisk usikkerhet. Disse lånene er kun ment å brukes når det ikke er noen annen måte å betale for disse utgiftene. Folk som tar opp lønningslån er allerede økonomisk ustabile. Imidlertid er satsene på disse lånene forkledd som gebyrer. Deres rentesatser kan løpe opp til 500 % årlig prosentsats. Den høye renten på disse lånene antyder videre usikkerheten til de som tar dem opp.
De rapporterer manglende betaling til de store kredittbyråene
I USA rapporteres lønningslån til de store kredittbyråene når du ikke betaler. Lønningslångivere må betale en liten avgift til byråene for å få tilgang til informasjonen. Informasjonen sendes tilbake til byråene, hvor kreditorer kan bruke den til å ta utlånsbeslutninger. Lønningslån rapporterer manglende betaling til de store kredittbyråene, noe som kan skade kredittpoengsummen din i det lange løp.
Långivere vil også vurdere inntektsnivået ditt når de bestemmer seg for å gi deg et lån. Dette betyr at du kanskje kan bli godkjent med en perfekt kredittscore, men renten kan være veldig høy. Kredittbyråene vil også rapportere henvendelser fra deg om kredittkort og andre typer lån. Lønningslån vil ikke vises i disse rapportene. Hvis du ikke klarer å betale ned på lånet, kan det hende du må betale en høyere rente.
Kostnaden for lønningslån er ekstremt høy. Den gjennomsnittlige årlige prosentsatsen for et lønningslån er nesten 400 prosent, som er 20 ganger høyere enn gjennomsnittlig kredittkortrente. Lånet vil ikke telle med i kreditthistorikken din med mindre du betaler det ned innen noen få måneder. Långiveren vil rapportere manglende betaling til de tre store kredittbyråene i sanntid, noe som hjelper dem med å ta informerte utlånsbeslutninger.
De er ikke tilgjengelige i alle stater
Fra november 2018 er 37 stater lovlige til å tilby lønningslån. Disse inkluderer Arkansas, California, Colorado, Indiana, Louisiana, Maryland, Ohio, Pennsylvania, Vermont og West Virginia. Fra og med november 2020 vil tretten stater forby lønningslån fullstendig. I tillegg har District of Columbia også opphevet loven om lønningslån. Derfor er det viktig å vite hva statens regler er om lønningslån før du søker om et.
Selv om noen stater forbyr lønningslån, tillater resten av USA det. Noen betalingsdag långivere bruker imidlertid meglerordninger med banker og andre finansinstitusjoner for å omgå statlige lover, inkludert ågergrenser og forbud. De krever dette unntaket for å unngå statlige lover, og det er derfor mange mennesker har argumentert mot lønningslån. Hvis du bor i en av disse statene, bør du sjekke statens lover for å finne ut hvordan lønningslån er tillatt i staten din.